Waar op letten bij het afsluiten van een hypotheek

Je wilt een woning kopen en je hebt niet het geld om het gigantische bedrag van een paar ton in één keer af te tikken. Dat heeft ook vrijwel niemand en daarom moet je ook een hypotheek afsluiten. Een hypotheek is heel simpel uitgelegd niets meer of minder dan een lening waarmee je een huis kunt kopen. Je leent het geld van bijvoorbeeld een bank en je doet er een flink aantal jaren over om de hypotheek weer af te lossen. Denk dan aan een periode van gemiddeld 30 jaar. Daarnaast heb je ook nog eens keuze uit verschillende soorten hypotheken en er zijn een aantal zaken waar je op moet letten wanneer je een hypotheek wil afsluiten.

Een huis kopen is leuk, maar er komt ook een hoop op je af. Je moet met een hoop zaken rekening houden. Veel mensen besluiten om met de bank of om met een hypotheekadviseur rond de tafel te gaan zitten als ze een mooie woning op het oog hebben, maar de teleurstelling is dan ook een stuk groter wanneer bijvoorbeeld blijkt dat het financieel niet haalbaar is om het huis te kopen. Of dat de risico’s zo groot zijn dat wanneer het lukt om de woning te financieren je continu in angst leeft. Vooral de angst voor onvoorziene gebeurtenissen die ervoor kunnen zorgen dat je verplicht je huis moet verkopen, omdat je de kosten niet meer kunt betalen. De juiste volgorde is dan ook om eerst advies in te winnen over de hypotheek en dat je ook weet hoeveel geld je kunt (of wilt) lenen. Met dat budget ga je op huizenjacht.

Een hypotheek is niet iets dat je binnen een dag hebt geregeld. Zoals geschreven moet je op een aantal zaken letten en er moet ook een hoop geregeld worden voordat de hypotheekaanvraag finaal is. Wanneer de hypotheekaanvraag finaal is kun je pas genieten van het voorbereiden op een verhuizing en het opknappen van een nieuwe woning. Als dat natuurlijk nodig is. Het afsluiten van een hypotheek duurt gemiddeld 4 tot 6 weken. Dat is de periode van het eerste gesprek met een hypotheekadviseur tot aan het moment dat de handtekeningen staan en je de trotse “eigenaar” bent van de nieuwe woning. We zetten eigenaar even tussen haakjes, omdat je natuurlijk geld hebt geleend om een woning te kunnen kopen. Dus officieel is de woning niet van jou. Maar dat terzijde. Waarom duurt het afsluiten van een hypotheek zo lang? Om de simpele reden dat er gesprekken moeten plaatsvinden, documenten moeten worden verzameld en vooral, omdat je afhankelijk bent van anderen. Zoals de bank, de hypotheekadviseur, de verkopende partij en natuurlijk de notaris.

Online heb je verschillende tools en calculators waarmee je heel simpel kunt uitrekenen hoeveel geld je kunt lenen. Maar een hypotheekadviseur of een financieel adviseur kan dat nog altijd veel beter uitrekenen. De adviseur houdt ook met alle zaken rekening en duikt in jouw huidige financiële situatie die uiteindelijk de hoogte van het leenbedrag bepaalt. Heel veel zaken hebben invloed op de hypotheek. Denk dan bijvoorbeeld aan of je eigen vermogen hebt, lopende leningen of schulden hebt en of je bijvoorbeeld gebruik maakt van doorlopende kredieten. Een lopende lening kan ervoor zorgen dat het bedrag dat je kunt lenen een stuk lager uitvalt. Dit kunnen leningen zijn zoals een telefoonabonnement met een toestel dat je per maand aflost, maar ook een leaseauto kan ervoor zorgen dat je veel minder geld kunt lenen.

Het is heel belangrijk om ook zelf de kosten en opbrengsten inzichtelijk te maken. Er zit een groot verschil in woonlasten en maandlasten. Maandlasten zijn vaak zaken, zoals de hypotheek die je per maand moet aflossen, maar woonlasten zijn feitelijk alle kosten die je per maand maakt om te kunnen wonen. Onderhoud van de woning valt hier dus ook onder. Het moet vooraf goed duidelijk zijn wat die totale woonlasten zijn en of je deze goed kunt betalen. Want als je de hypotheek niet meer kunt betalen loop je het risico dat je het huis verplicht moet verkopen. En dat een bank je zelfs kan verplichten om een huis met verlies te verkopen. Dat inhoudt dat je niet alleen met een restschuld komt te zitten, maar dat je ook geen huis meer hebt!

Een hypotheek of liever gezegd de aflossing van een hypotheek bestaat uit een bedrag waarmee je de hypotheek aflost en voor een deel uit de rente. De rente kun je vaak voor een langere periode vastzetten. Met als voordeel dat je over deze periode ook een vast bedrag per maand betaalt en je weet dan ook waar je aan toe bent. Er zijn hypotheekverstrekkers en banken die zeer aantrekkelijke hypotheekrentes voor een korte periode aanbieden, maar je moet jezelf dan wel realiseren dat dit slechts van korte duur is en dat het maandbedrag na deze periode flink kan oplopen. En hier geldt ook weer dat je dit bedrag wel moet en kunt betalen om in de woning te kunnen blijven wonen.

Dan krijg je ook nog te maken met zoiets als de hypotheekrenteaftrek, maar wat is dat precies? Om een huis kopen aantrekkelijker te maken is er een regeling verzonnen. Die dus de hypotheekaftrek wordt genoemd. Het komt er op neer dat je de rente onder bepaalde voorwaarde van je bruto inkomen mag aftrekken en je betaalt dus veel minder inkomstenbelasting. Overigens wel voor een periode van maximaal 30 jaar en je moet dus aan een aantal voorwaarden voldoen. Het is bijvoorbeeld niet bij iedere hypotheekvorm mogelijk om hiervan te profiteren.

De looptijd van een hypotheek is afhankelijk van hoeveel geld je leent en hoe hoog jouw eigen vermogen is. Kun je een groot deel van de woning met eigen geld financieren? Dan heb je een lagere hypotheek nodig en dus ook profiteren van een kortere looptijd. De meeste mensen hebben wel eigen vermogen en dat is tegenwoordig zelfs een eis wanneer je een huis wilt kopen. Toch blijft er in de regel een groot gat over om te overbruggen en heb je dus een hypotheek met een langere looptijd nodig. De gemiddelde looptijd van een hypotheek is ongeveer 30 jaar. Ben je dan verplicht om 30 jaar lang in hetzelfde huis te wonen? Nee, want je kunt bijvoorbeeld een hypotheek oversluiten als je een andere woning op het oog hebt. Hier zitten wel weer allerlei kosten en voorwaarden aan verbonden.

Een taxatierapport is feitelijk niets meer of minder dan een rapport van een onafhankelijke specialist die de woning op de daadwerkelijke waarde heeft geschat. Niet te verwarren met een bouwkundig rapport waarbij beoordeeld wordt in welke conditie het huis verkeert en of er (verborgen) mankementen zijn die de waarde van een woning kunnen beïnvloeden. Het taxatierapport vraag je zelf aan en dan is het ook een gevalideerd taxatierapport. Dat je nodig hebt als je een hypotheek wil afsluiten. De bank kan hiernaar vragen wanneer je een hypotheek wilt afsluiten.

Wanneer je een huis koopt ga je voor een lange periode een contract aan met een hypotheekverstrekker of een bank en gemiddeld is deze periode 30 jaar. En in 30 jaar kan er een hoop gebeuren. Er kleven dus wel wat risico’s aan een huis kopen. Denk dan bijvoorbeeld aan het risico van overlijden of dat iemand arbeidsongeschikt raakt. Daarom moet je ook een aantal verzekeringen afsluiten wanneer je een huis wilt kopen. Een overlijdensrisicoverzekering is verplicht. Tenzij je ook een Nationale Hypotheek Garantie hebt. De NHG is een handige verzekering waarbij de restschuld door de NHG wordt overgenomen als je niet meer aan je betalingsverplichting kunt voldoen. In extremis kan zelfs een restschuld worden kwijtgescholden. Een opstalverzekering - dat feitelijk niets meer is dan een verzekering voor het huis zelf - is ook verplicht terwijl een inboedelverzekering dat niet is. Ondanks dat is een inboedelverzekering wel slim om af te sluiten als je geen risico wilt lopen dat je de inboedel verliest bij diefstal of brand.

Stel dat je een hypotheek wilt afsluiten. Dan is het logisch dat je eerst met je bank gaat praten. Je bent waarschijnlijk wel klant bij één van de banken die ook hypotheken aanbieden, maar staar je niet blind op slechts één voorstel. Het is heel slim om de aanbiedingen met elkaar te vergelijken. In de basis is het vergelijken van 3 hypotheekoffertes voldoende en je kunt dan een weloverwogen beslissing nemen over welke hypotheek het beste bij jou past. De verschillen die je kunt tegenkomen hebben vaak betrekking op de maandlasten, de rente en de looptijd.

Ieder jaar ontvang je als huiseigenaar een brief van de gemeente met de WOZ-waarde. De WOZ-waarde is de geschatte marktwaarde van je woning en het is belangrijk om de WOZ-waarde in de gaten te houden. Waarom? Omdat de waarde van je woning kan veranderen. De waarde kan stijgen en dalen en dit kan effect hebben op je hypotheek. Denk dan bijvoorbeeld aan een situatie waarbij de woning meer waard is. Je kunt dan korting krijgen op je hypotheek en minder rente betalen. Maar de truc is om dit zelf aan te geven bij een hypotheekverstrekker of een bank. Want zij zullen niet het initiatief nemen om je een korting aan te bieden. Wat ergens ook wel weer logisch is.

Is je woning meer waard geworden dan toen je deze kocht? Dan kun je overwegen om een tweede hypotheek af te sluiten. Een tweede hypotheek is handig als je bijvoorbeeld geld nodig hebt om in het huis te investeren. Vaak is dat ook de enige geldige reden om een tweede hypotheek af te sluiten. Met investeren bedoelen we dan bijvoorbeeld het verduurzamen van een woning. Door bijvoorbeeld zonnepanelen te installeren, te renoveren of voor het plaatsen van een warmtepomp. Het is geen bedrag om lekker uit te geven in het winkelcentrum. Met een tweede hypotheek gaan je maandlasten wel omhoog en de looptijd kan ook veranderen. Dit zijn zaken waar je wel rekening mee moet houden.

Zoals geschreven kun je een hypotheek afsluiten bij een hypotheekverstrekker of een bank en het is belangrijk dat je meerdere hypotheekoffertes met elkaar vergelijkt. Dat kan je namelijk voordeel opleveren. Wij hebben ook gekeken naar de hypotheekverstrekkers en banken die zich specialiseren in hypotheken en wij denken dat je bij de volgende partijen het beste een hypotheek kunt afsluiten. Daarnaast hebben we ook gekeken naar websites en bedrijven waar je heel eenvoudig hypotheken met elkaar kunt vergelijken.

De naam Nationale-Nederlanden klinkt je ongetwijfeld bekend in de oren, maar veel mensen denken niet als eerste aan de NN als we het hebben over de hypotheek. We denken dan eerder aan verzekeringen en ja, daar zijn ze ook in gespecialiseerd. Net zo gespecialiseerd als dat ze in het verstrekken van hypotheken zijn. De Nationale-Nederlanden is dan ook een financiële dienstverlener die al ruim 175 jaar klanten helpt met het afsluiten van leningen, hypotheken en verzekeringen.

Hypotheek rentetarieven is een bedrijf dat zich inzet om klanten te helpen de juiste keuzes te maken. Het is dan ook simpel uitgelegd een platform waarop je heel eenvoudig hypotheken met elkaar kunt vergelijken. Het bedrijf werkt onafhankelijk en vergelijkt de hypotheken van alle banken in Nederland. Met een groot voordeel dat je vaak al binnen een werkdag duidelijk hebt over bij welke bank je het beste een hypotheek kunt afsluiten.

HypotheekAdvies-Nederland is ook een vergelijkingswebsite, maar dan niet een platform waarop je hypotheken kunt vergelijken. Je kunt wel op zoek gaan naar de beste hypotheekadviseur. Die je in de basis altijd nodig hebt als je een huis wilt kopen. De website kijkt naar je persoonlijke eisen en voorkeuren en ook naar in welke regio je woont. Je krijgt dus een voorstel op maat en je weet gelijk bij welke hypotheekadviseur je in jouw buurt het beste kunt aankloppen.

De bedrijven en websites die wij aanprijzen zijn overwegend positief beoordeeld door consumenten die bij deze aanbieders een profiel hebben aangemaakt en een review over het bedrijf hebben geschreven. Op basis van deze gegevens denken wij ook dat de websites die wij aanprijzen betrouwbaar zijn. Uiteraard kun je ook de beoordelingen van deze bedrijven lezen en zelf beoordelen of de partij waarmee je in zee wilt iets voor jou is.

Help ons mee om het verhaal over deze websites compleet te maken door een review te schrijven. Schrijf een zo eerlijk mogelijke review en vertel over zowel de plus- als minpunten. Baseer je review uitsluitend op eigen ervaringen met de aanbieder in kwestie en vertel ons en onze bezoekers waarom je juist wel of niet met deze partij zaken zou moeten doen. Wij danken je voor jouw tijd en de genomen moeite om een review te schrijven.